Foto: Shutterstock
Smrt člana porodice, osim emotivnog gubitka, često otvara i brojna pravna i finansijska pitanja. Jedno od najvažnijih odnosi se na stambeni kredit – da li se dug briše, ko nastavlja otplatu i da li naslednici mogu da izgube nekretninu.
Prema važećim propisima u Srbiji, smrt korisnika kredita ne znači da dug automatski prestaje, ali ni da naslednici odgovaraju neograničeno za njegove obaveze.
Naslednici odgovaraju samo do vrednosti nasledstva
Najvažnija zaštita predviđena Zakonom o nasleđivanju jeste da naslednici za dugove ostavioca odgovaraju isključivo do visine vrednosti imovine koju su nasledili.
To znači da banka ne može da naplati dug iz njihove lične imovine stečene pre nasleđivanja, već samo do vrednosti naslednog dela.
Ako postoji više naslednika, svaki od njih odgovara srazmerno svom naslednom udelu, osim ako testamentom nije drugačije određeno.
Hipoteka ostaje, a rate ne miruju
Smrt korisnika kredita ne zaustavlja otplatu niti briše hipoteku. Ukoliko se rate ne izmiruju, mogu se obračunavati zatezne kamate, a banka, u skladu sa ugovorom i Zakonom o hipoteci, može pokrenuti postupak naplate iz vrednosti nekretnine.
Zbog toga stručnjaci savetuju da porodica što pre obavesti banku o smrtnom slučaju, pribavi podatke o preostalom dugu i zajedno sa bankom dogovori nastavak otplate ili drugo rešenje.
Osiguranje može, ali ne mora da pokrije kredit
Mnogi pretpostavljaju da je kredit automatski osiguran, ali to nije uvek slučaj.
Važno je razlikovati:
- osiguranje nepokretnosti, koje pokriva štetu na stanu ili kući (požar, poplava i slično), ali ne otplaćuje kredit;
- životno osiguranje korisnika kredita, koje može isplatiti preostali dug banci ako postoji odgovarajuća polisa i ako su ispunjeni svi ugovoreni uslovi.
Zbog toga je neophodno proveriti da li postoji životna polisa, kolika je osigurana suma i da li je vinkulirana u korist banke.
Moguće je odreći se nasledstva
Ukoliko naslednici procene da su dugovi veći od vrednosti imovine, imaju pravo da se odreknu nasledstva.
Time se odriču i imovine i dugova, jer nije moguće zadržati nekretninu, a odbiti obaveze koje uz nju dolaze. Izjava o odricanju daje se tokom ostavinskog postupka i, po pravilu, ne može se naknadno opozvati.
Stan pod hipotekom može da se proda
Nekretnina opterećena hipotekom može biti prodata, ali hipoteka ostaje upisana sve dok kredit ne bude izmiren.
U praksi se deo kupoprodajne cene koristi za zatvaranje preostalog duga prema banci, nakon čega banka izdaje brisovnu dozvolu za uklanjanje hipoteke iz katastra, dok preostali iznos pripada naslednicima.
Ako postoji više naslednika, odluku o prodaji moraju doneti zajednički.
Najvažnije je reagovati na vreme
Pravnici upozoravaju da naslednici ne bi trebalo da čekaju završetak ostavinske rasprave pre nego što kontaktiraju banku. Pravovremeno utvrđivanje preostalog duga, provera eventualnog životnog osiguranja i procena vrednosti nasledstva ključni su koraci za donošenje najbolje odluke i izbegavanje dodatnih troškova.
