Foto: Shutterstock
Kupovina stana za većinu građana predstavlja jednu od najvećih finansijskih odluka u životu, ali pre nego što krenete u potragu za nekretninom, najvažnije pitanje je – da li vaša plata može da izdrži ratu stambenog kredita?
Banke u Srbiji kreditnu sposobnost procenjuju prema više faktora, ali jedan od najvažnijih jeste odnos mesečnih primanja i ukupnih zaduženja.
ZLATNO PRAVILO BANAKA: RATA NE SME PREKO POLOVINE PLATE
U praksi, većina banaka dozvoljava da ukupne mesečne obaveze klijenta budu između 50 i 60 odsto zarade.
To znači da osoba koja prima 100.000 dinara mesečno najčešće može da ima zaduženje od oko 50.000 do 60.000 dinara mesečno.
Ipak, neke banke primenjuju strože kriterijume – od plate prvo oduzimaju iznos procenjene potrošačke korpe, a tek preostali iznos posmatraju kao prostor za kreditnu ratu.
PLATA OD 90.000 DINARA – MOŽE LI ZA STAN OD 100.000 EVRA?
Za nekretninu vrednu oko 100.000 evra, uz standardno učešće od 20 odsto, računica izgleda ovako:
- Cena stana: 100.000 evra
- Učešće: 20.000 evra
- Kredit: 80.000 evra
- Rok otplate: 30 godina
Mesečna rata za ovakav kredit u zavisnosti od banke i kamatnih uslova može biti oko 45.000 do 55.000 dinara.
Plata od oko 90.000 dinara može biti dovoljna samo u povoljnim uslovima i pod uslovom da klijent nema druga zaduženja.
Drugim rečima, osoba sa ovom zaradom teško bi mogla da dobije kredit ukoliko već otplaćuje keš kredit, ima kreditnu karticu ili koristi dozvoljeni minus.
PLATA OD 100.000 DINARA DONOSI VEĆU SIGURNOST
Sa zaradom od oko 100.000 dinara, situacija je nešto povoljnija.
Banka bi u tom slučaju mogla da odobri mesečno opterećenje od približno 50.000 do 60.000 dinara.
Za kredit od 80.000 evra na 30 godina, uz kamatu oko 4,35 odsto, rata bi bila oko 398 evra, odnosno približno 46.500 dinara mesečno.
Takva obaveza uklapa se u dozvoljeni limit za osobu sa platom od 100.000 dinara, ukoliko nema dodatnih dugovanja.
KREDITNA KARTICA I MINUS MOGU DA POKVARE RAČUNICU
Mnogi građani nisu svesni da banka prilikom procene kreditne sposobnosti računa i odobreni dozvoljeni minus i limite na kreditnim karticama, čak i kada ih trenutno ne koriste.
Pravilo koje se često primenjuje jeste da se oko 5 odsto od iznosa odobrenog limita računa kao mesečna obaveza.
Primer:
Ako imate:
- dozvoljeni minus od 80.000 dinara,
- kreditnu karticu sa limitom od 80.000 dinara,
banka može računati da već imate dodatno mesečno opterećenje od oko 8.000 dinara.
Taj iznos se odbija od maksimalne rate koju možete da plaćate za stambeni kredit.
KOLIKO NOVCA JE POTREBNO ZA UČEŠĆE?
Učešće predstavlja deo cene nekretnine koji kupac plaća iz sopstvenih sredstava.
Najčešći model u Srbiji je:
- 20 odsto učešća od vrednosti stana.
Za stan od 100.000 evra to znači da morate imati oko 20.000 evra sopstvenog novca.
Pojedine banke nude i mogućnost manjeg učešća, oko 10 odsto, posebno za građane koji prvi put rešavaju stambeno pitanje, ali to zavisi od uslova banke i procene nekretnine.
Pre odluke o kupovini stana, stručnjaci savetuju da građani prvo provere svoju kreditnu sposobnost, zatvore nepotrebne limite i naprave realan plan otplate, jer dugoročni kredit može trajati i do tri decenije.
