Foto: Shutterstock
Biti žirant za kredit nije formalnost. Potpisivanjem ugovora osoba može preuzeti ozbiljnu finansijsku obavezu ukoliko dužnik prestane da izmiruje rate. Zato je pre potpisa važno proveriti vrstu jemstva, ukupan dug, rok otplate, kao i to da li odgovornost obuhvata kamate i troškove naplate.
Kada banka prilikom odobravanja kredita zahteva dodatno sredstvo obezbeđenja, jedna od mogućnosti je jemstvo. Član porodice, prijatelj ili poznanik tada može pristati da bude jemac, ali takva odluka nosi finansijski rizik koji traje sve dok postoje obaveze iz ugovora.
Samim potpisom žirant ne postaje automatski korisnik kredita, ali pod uslovima utvrđenim ugovorom može biti dužan da izmiri obavezu ukoliko glavni dužnik to ne učini.
ŠTA TREBA PROVERITI PRE POTPISA?
Pre nego što prihvati da bude žirant, građanin bi trebalo da proveri:
- koliki je ukupan iznos kredita;
- kolika je mesečna rata;
- koliko traje period otplate;
- koja vrsta jemstva se ugovara;
- da li se jemstvo odnosi samo na glavnicu ili i na kamatu;
- da li mogu biti obuhvaćeni troškovi naplate;
- u kojim situacijama banka može zahtevati ispunjenje obaveze od jemca;
- kada i pod kojim uslovima prestaje obaveza jemca.
Posebno je važno razlikovati običnog jemca od jemca-platca. Kod običnog jemstva postoje uslovi pod kojima poverilac može zahtevati ispunjenje obaveze od jemca, dok je kod jemca-platca odgovornost neposrednija.
Zbog toga nije dovoljno znati samo visinu mesečne rate. Potrebno je razumeti kolika bi mogla biti ukupna obaveza u slučaju da dužnik prestane da plaća kredit.
TUĐI KREDIT MOŽE POSTATI VAŠ DUG
Ako korisnik kredita prestane da izmiruje svoje obaveze, banka može aktivirati sredstva obezbeđenja predviđena ugovorom. U zavisnosti od vrste jemstva i ugovorenih uslova, obaveza može pasti i na žiranta.
Rizik je veći kod dugoročnih kredita, jer se finansijska situacija dužnika tokom godina može promeniti. Osoba koja u trenutku zaduživanja ima redovna primanja kasnije može ostati bez posla ili imati druge probleme zbog kojih više nije u mogućnosti da plaća rate.
Zato odluka da se bude žirant ne bi trebalo da se zasniva samo na poverenju prema osobi koja uzima kredit, već i na realnoj proceni mogućnosti da se jednog dana samostalno podmiri njen dug.
AKO ŽIRANT PLATI DUG, MOŽE DA TRAŽI NOVAC OD DUŽNIKA
Ukoliko žirant izmiri obavezu prema banci umesto glavnog dužnika, time ne gubi pravo da od njega potražuje novac koji je platio.
Prema pravilima Zakona o obligacionim odnosima, jemac koji je namirio poverioca može da zahteva od glavnog dužnika iznos koji je platio, zajedno sa drugim potraživanjima koja mu pripadaju po zakonu i ugovoru.
Međutim, činjenica da žirant ima pravo da traži novac od dužnika ne znači da će ga zaista lako naplatiti.
Ako dužnik nema dovoljno prihoda ili imovine, žirant može ostati sa obavezom koju je morao da izmiri banci, dok će povraćaj tog novca morati da ostvaruje prema dužniku.
JEMSTVO MOŽE BITI VAŽNO I KADA VI TRAŽITE KREDIT
Postoji još jedan razlog zbog kojeg građani treba pažljivo da razmisle pre nego što postanu žiranti.
Podaci o jemstvima evidentiraju se u Kreditnom birou, a prilikom procene kreditne sposobnosti banka uzima u obzir postojeće i potencijalne obaveze klijenta.
Zbog toga činjenica da ste nekome žirant može biti relevantna kada jednog dana budete želeli da uzmete sopstveni kredit.
To ne znači da će svaki zahtev za kredit automatski biti odbijen zato što ste žirant, ali banka prilikom procene kreditne sposobnosti posmatra ukupnu finansijsku izloženost klijenta.
NE POTPISUJTE ONO ŠTO NISTE PROČITALI
Pre prihvatanja jemstva najvažnije je pažljivo pročitati ugovor i proveriti šta se tačno garantuje.
Poverenje prema članu porodice, prijatelju ili poznaniku ne menja finansijsku obavezu koja može nastati potpisivanjem ugovora.
Zato pre potpisa treba znati koliki je dug, koliko traje otplata, koja je vrsta jemstva, šta se dešava ako dužnik prestane da plaća i u kom trenutku prestaje odgovornost žiranta.
Jemstvo može biti pomoć osobi koja se zadužuje, ali za onoga ko ga daje predstavlja odluku koju treba doneti tek nakon potpunog upoznavanja sa finansijskim posledicama.
