Foto: Shutterstock.com/Andrii Yalanskyi
Dozvoljeni minus, odnosno formalno odobreno prekoračenje po tekućem računu, predstavlja jedan od najčešće korišćenih oblika kratkoročnog zaduživanja u Srbiji. Iako korisnicima obezbeđuje brzu i jednostavnu likvidnost, bez komplikovane procedure odobravanja, stručnjaci upozoravaju da je reč o jednom od najskupljih bankarskih proizvoda. Zato je razumevanje načina obračuna kamate ključno kako bi se izbeglo dugoročno zaduživanje i gomilanje troškova.
ŠTA ZAPRAVO PREDSTAVLJA DOZVOLJENI MINUS?
Dozvoljeno prekoračenje je vrsta ugovora između klijenta i banke, kojim se korisniku omogućava da troši sredstva i kada na računu nema dovoljno novca, ali samo do unapred odobrenog limita. Taj limit banka najčešće određuje na osnovu visine primanja klijenta, obično u visini jedne ili više mesečnih plata, a ugovor se najčešće zaključuje na period od godinu dana.
KAKO SE OBRAČUNAVA KAMATA?
Za razliku od kreditnih kartica koje imaju određeni beskamatan period, dozvoljeni minus ne funkcioniše po tom principu – kamata se obračunava od prvog dana korišćenja.
- Dnevni obračun: Kamata se računa svakog dana na iznos koji je stvarno korišćen. Na primer, ako je korisnik u minusu 1.000 dinara tokom tri dana, kamata se obračunava samo na taj iznos i za taj period.
- Mesečna naplata: Iako se obračun vrši dnevno, banke najčešće jednom mesečno naplaćuju ukupnu kamatu, direktnim zaduženjem računa.
- Visina kamate: Godišnje nominalne kamatne stope na dozvoljeno prekoračenje u Srbiji kreću se u širokom rasponu, najčešće od oko 20 do preko 30 odsto, što ga svrstava među skuplje oblike zaduživanja u odnosu na keš kredite.
DOZVOLJENI I NEDOZVOLJENI MINUS – BITNA RAZLIKA
Korisnici često zanemaruju trenutak kada prekorače odobreni limit, što može značajno povećati troškove.
- Dozvoljeni minus: Korišćenje sredstava u okviru odobrenog limita, uz ugovorenu kamatnu stopu.
- Nedozvoljeno prekoračenje: Situacija kada se pređe odobreni limit ili se koristi minus nakon isteka ugovora. U tom slučaju primenjuju se znatno više, tzv. kaznene kamate, koje mogu dostići i zakonski maksimum.
NA ŠTA TREBA OBRATITI PAŽNJU?
Banke u praksi često zahtevaju da klijent bar jednom u toku godine „izađe iz minusa”, odnosno da račun bude u pozitivnom stanju makar kratko vreme. Ovaj uslov služi kao svojevrsna provera kreditne sposobnosti korisnika.
Ukoliko se to ne dogodi, banka ima pravo da ukine odobreno prekoračenje i zatraži hitnu otplatu celokupnog duga. Zato se dozvoljeni minus, iako praktičan u hitnim situacijama, u dugom roku može pokazati kao finansijski zahtevna obaveza.
